Banker som fortsetter å gi boliglån uten å kreve at låntakerne har egenkapital, risikerer å få Finanstilsynet på nakken og bli møtt med høyre krav om kapitaldekning.

– Norske banker er på trygg grunn, var hovedbudskapet til finanstilsynets direktør Bjørn Skogstad Aamo og styreleder Finn Hvistendal da de onsdag redegjorde for Finanstilsynets arbeid og tilstanden i finansmarkedet i kriseåret 2009.

Lært av krisen
Men de to la raskt til at også de har lært av finanskrisen, som blant annet ble utløst av dristige utlån til boliger i USA.

Her hjemme er 90 prosent av bankenes utlån til husholdningene lån med pant i bolig.

– Bankenes risiko er derfor i høy grad knyttet opp til utviklingen i boligmarkedet, sier Skogstad Aamo, som lenge har vært bekymret for at bankene stiller for små krav til egenkapital når de innvilger boliglån.

Årsaken til bekymringen er at mange kan komme ut i problemer, ikke minst bankene, dersom boligprisene faller og renten stiger samtidig.

Over pipa
Det er særlig unge lånekunder under 35 år som låner over pipa. 25 prosent av lånekundene i denne aldersgruppen lånte mer enn 100 prosent av boligverdien i 2009, ifølge Finanstilsynets boliglånsundesøkelse.

Nesten 70 prosent av lånekundene i den samme aldersgruppen lånte mer enn 80 prosent av boligverdien.

Nå varsler Finanstilsynet nye retningslinjer for forsvarlige boligutlån i bankene.

Normalt må lånet ikke overstige 90 prosent av boligens markedsverdi. Avviker bankene fra dette, må avgjørelsen tas på et høyere nivå i banken enn av dem som til daglig har fullmakt til å gi boliglån.

Banken må dessuten stilles krav om formell tilleggssikkerhet, og normalt ikke gi lån som er mer enn tre ganger større enn låntakerens samlede bruttoinntekt, framgår det av finanstilsynets nye retningslinjer.

Liker ikke forslaget
Bankene som har gitt låntakere 100 prosent boligfinansiering har tidligere overfor NTB påpekt at det slett ikke er de yngste låntakerne som er de dårligste tilbakebetalerne. De unge har lettere for å svinge seg rundt og ta en ekstrajobb, dersom rentene stiger eller situasjonen endres, ifølge bankene.

Finansnæringens fellesorganisasjon (FNO) tror Finanstilsynets nye retningslinjer vil ramme unge i etableringsfasen.

– Det er ikke holdepunkter for eller støtte i Finanstilsynets boligundersøkelse for at andelen boliglån med høy belåningsgrad er et problem i Norge, sier administrerende direktør Arne Hyttnes i Finansnæringens Fellesorganisasjon.

Ikke generelle krav
Hyttnes mener at banker som gir lån uten krav til egenkapital, heller bør møtes med høyere kapitalkrav og ikke generelle krav som omfatter alle banker.

Dette er nettopp hva banker som ikke følger Finanstilsynet retningslinjene kan risikere, ifølge Skogstad Aamo.

– Banker som tar høyere risiko enn Finanstilsynet mener er forsvarlig, risikerer å bli møtt med krav om høyere kapitaldekning, sa Finanstilsynets direktør på pressekonferansen.

Han frykter ikke at de innstramminger han nå vil ha i bankenes boligutlån bare vil føre til at det tyter ut andre steder – det vil si at folk fristes til å ta opp langt dyrere forbrukslåne. Bare 3 prosent av lånene til husholdningene i Norge er forbrukslån i dag. Andelen forbrukslån vil ikke bli vesentlig påvirket av Finanstilsynets retningslinjer, tror han.